Qual è la formula del canone?
Formula semplificata canone mensile NLT:
Canone = (V_iniziale - V_residuo - Anticipo) × (1 + TAEG/12)^n / n + Servizi_mensili
- V_iniziale = prezzo auto nuova (listino con sconti concessionario drivo)
- V_residuo = valore stimato auto a fine contratto (tipicamente 35-55% V_iniziale)
- Anticipo = quanto paghi alla firma (0 nel senza anticipo)
- TAEG = tasso effettivo finanziaria (3,5-5% 2026)
- n = durata in mesi (36, 48, 60)
- Servizi_mensili = RCA + kasko + manutenzione + bollo + gomme + soccorso
Come leggere la formula, in pratica
Prendi un crossover di segmento C con un valore residuo stimato intorno al 45-50% del prezzo a 36 mesi e un TAEG dentro la forbice 3,5-5%. La quota di ammortamento mensile è la parte di valore che l'auto perde nel periodo, divisa per i mesi e caricata del tasso finanziario; a questa si somma la quota mensile dei servizi (RCA, kasko, manutenzione, soccorso). La somma delle due voci è il canone.
Con anticipo zero l'intera quota di ammortamento resta sul canone mensile. Versando un anticipo parziale quella stessa quota si abbassa: il canone scende di un importo pari, grosso modo, all'anticipo diviso per i mesi di contratto, più una piccola parte di interessi che la finanziaria non incassa. È per questo che la formula senza anticipo costa il 20-30% in più al mese, ma non ti immobilizza capitale alla firma.
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Valore auto
Più alto il valore, più alto il canone, ma non in modo lineare: le auto più costose tendono a perdere valore in percentuale un po' di più. A parità di durata un SUV premium e un'utilitaria possono avere un residuo percentuale simile (intorno al 45-50% a 36 mesi), ma in valore assoluto la differenza è ampia, e questo si riflette sul canone.
Durata contratto
Più lunga = canone più basso mensilmente ma totale più alto. Regola: allungare da 36 a 48 mesi abbassa canone 10-15%; da 48 a 60 mesi -8%. Oltre 60 mesi: guadagno mensile minimo.
Km annui
Più km = canone più alto (auto si deprecia di più, manutenzione aumenta).
- 10.000 km/anno: canone base
- 15.000 km/anno: +8-10%
- 20.000 km/anno: +15-18%
- 25.000 km/anno: +20-25%
- 30.000 km/anno: +30%
TAEG finanziaria
Tasso interno finanziaria NLT: 3,5-5% nel 2026 (in calo da 5,5% del 2023). Aziende grandi con rating ottimo: tasso più basso. Privati: tasso standard.
Servizi inclusi
Canone "chiavi in mano" include RCA, kasko, tagliandi e soccorso stradale (gomme a carico del cliente). Non è una voce marginale: sul canone i servizi pesano tipicamente il 30-40%, e la loro incidenza cresce con auto più costose da assicurare e mantenere.
Incentivi
Un'auto elettrica con ecobonus statale beneficia di un anticipo "virtuale": l'incentivo si comporta come una quota versata alla firma e abbassa il canone mensile, senza che tu debba anticipare nulla di tasca tua.
Come varia il canone per segmento e durata
Il canone segue due leve principali: il valore dell'auto e la durata del contratto. Salendo di segmento, da un'utilitaria a un crossover, fino a un SUV premium, il canone cresce, perché aumenta il valore da ammortizzare e il costo dei servizi. È il motivo per cui un'utilitaria compatta e una berlina premium stanno su fasce di canone molto distanti, anche a parità di durata e chilometraggio.
La durata agisce in senso opposto sul canone mensile. Allungando il contratto da 36 a 48 mesi il canone scende tipicamente del 10-15%; da 48 a 60 mesi cala di un ulteriore 8% circa. Attenzione però al totale: più mesi significano più canoni, quindi un esborso complessivo maggiore anche se la rata mensile è più leggera. La durata è una scelta di cash flow, non di risparmio assoluto.
I chilometri annui spingono il canone verso l'alto man mano che aumentano, perché incidono su usura e valore residuo. Per i canoni puntuali, modello per modello e aggiornati, il riferimento è il catalogo: lì trovi le offerte reali con e senza anticipo, non stime.
Quanto pesa davvero l'anticipo sul canone
La differenza tra la formula senza anticipo e una con anticipo si spiega con una regola semplice: il canone senza anticipo è più alto perché la quota che avresti versato alla firma viene spalmata sui mesi del contratto. In pratica il maggior costo mensile equivale, grosso modo, all'anticipo diviso per i mesi, più una piccola quota di interessi finanziari che la società di noleggio preserva.
Tradotto in percentuale, il canone senza anticipo tende a stare il 20-30% sopra un'offerta con anticipo equivalente. La forbice si allarga leggermente sulle auto più costose e si stringe sulle utilitarie. Il conto corretto non è "canone contro canone", ma il maggior costo mensile contro il rendimento e la flessibilità del capitale che resti libero di usare.
Come ottenere un canone più basso?
1. Allunga la durata
Passare da 36 a 48 mesi abbassa il canone del 10-15%. Ricorda però che il totale del contratto sale, perché paghi più mesi: conviene se il tuo obiettivo è alleggerire la rata mensile, non spendere meno in assoluto.
2. Riduci i km annui
Se percorri davvero 10.000 km l'anno, non firmare un contratto da 20.000: il canone scende di circa il 10%. Il rispetto del chilometraggio è vincolante, e sforare costa: le eccedenze si pagano a tariffa (0,12-0,18 €/km).
3. Scegli auto con residuo alto
I marchi che tengono meglio il valore (residuo del 55-60% a 36 mesi) permettono canoni più bassi a parità di prezzo. Le premium tedesche, con residui intorno al 45-50%, restano relativamente più care sul canone.
4. Auto elettrica con ecobonus
Su un'elettrica l'ecobonus statale funziona come un anticipo virtuale e abbatte il canone mensile, senza esborso iniziale da parte tua.
5. Campagne drivo stagionali
A fine mese o fine trimestre i concessionari hanno incentivi a chiudere: i canoni possono scendere del 5-10% rispetto al listino. Chiedi sempre quali offerte sono in corso.
6. Anticipo parziale
Un anticipo contenuto è il compromesso: abbassa il canone mensile, semplifica l'istruttoria e impegna solo una parte limitata di liquidità.