La formula del canone
Formula semplificata canone mensile NLT:
Canone = (V_iniziale - V_residuo - Anticipo) × (1 + TAEG/12)^n / n + Servizi_mensili
- V_iniziale = prezzo auto nuova (listino con sconti concessionario drivo)
- V_residuo = valore stimato auto a fine contratto (tipicamente 35-55% V_iniziale)
- Anticipo = quanto paghi alla firma (0 nel senza anticipo)
- TAEG = tasso effettivo finanziaria (3,5-5% 2026)
- n = durata in mesi (36, 48, 60)
- Servizi_mensili = RCA + kasko + manutenzione + bollo + gomme + soccorso
Esempio pratico: Toyota Yaris Cross Hybrid
- V_iniziale = 28.000 € (prezzo listino - sconto drivo)
- V_residuo 36 mesi = 13.000 € (46% del valore)
- Anticipo = 0 €
- TAEG = 4,2%
- Servizi mensili = 170 € (assicurazione + manutenzione + altro)
Quota ammortamento mensile = (28.000 - 13.000) × (1,0035)^36 / 36 = 442€
Canone totale ≈ 442 + 170 = 612 €/mese
Con anticipo 3.000€: quota ammortamento scenderebbe a 354€ → canone 524€/mese. Differenza 88€/mese → in 36 mesi 3.168€ totali ≈ valore anticipo + interessi preservati.
Fattori che influenzano il canone
Valore auto
Più alto valore = canone più alto. Non lineare: auto più costose perdono valore percentualmente più (deprecamento). BMW X3 nuova 65k€ → residuo 36m 32k€ (49%); Dacia Duster 22k€ → residuo 11k€ (50%). Proporzione simile, assoluto diverso.
Durata contratto
Più lunga = canone più basso mensilmente ma totale più alto. Regola: allungare da 36 a 48 mesi abbassa canone 10-15%; da 48 a 60 mesi -8%. Oltre 60 mesi: guadagno mensile minimo.
Km annui
Più km = canone più alto (auto si deprecia di più, manutenzione aumenta).
- 10.000 km/anno: canone base
- 15.000 km/anno: +8-10%
- 20.000 km/anno: +15-18%
- 25.000 km/anno: +20-25%
- 30.000 km/anno: +30%
TAEG finanziaria
Tasso interno finanziaria NLT: 3,5-5% nel 2026 (in calo da 5,5% del 2023). Aziende grandi con rating ottimo: tasso più basso. Privati: tasso standard.
Servizi inclusi
Canone "chiavi in mano" include tutto: RCA, kasko, tagliandi, gomme estive+invernali, bollo, soccorso. Valore circa 150-250€/mese a seconda auto. Su canone 600€ servizi pesano 30-40%.
Incentivi
EV con ecobonus statale: anticipo "virtuale" su incentivo (es. 3.000€ ecobonus → canone EV scende 90-100€/mese).
Tabelle canoni reali 2026
Utilitarie (segmento A-B)
| Auto | V_iniziale | 36m 15k km | 48m 15k km | 60m 15k km |
|---|---|---|---|---|
| Fiat Panda Hybrid | 15.500 € | 360 € | 320 € | 300 € |
| Citroën C3 Hybrid | 17.000 € | 380 € | 340 € | 315 € |
| Toyota Yaris Hybrid | 23.000 € | 460 € | 410 € | 380 € |
| Renault Clio Hybrid | 22.500 € | 445 € | 400 € | 370 € |
Crossover/SUV C (segmento C)
| Auto | V_iniziale | 36m 15k km | 48m 15k km | 60m 15k km |
|---|---|---|---|---|
| Kia Niro HEV | 34.000 € | 560 € | 500 € | 465 € |
| Toyota Yaris Cross | 29.000 € | 615 € | 550 € | 510 € |
| Hyundai Kona Hybrid | 32.500 € | 625 € | 560 € | 520 € |
| Toyota C-HR HEV | 36.000 € | 680 € | 610 € | 565 € |
| Hyundai Tucson HEV | 42.000 € | 720 € | 640 € | 595 € |
SUV D / Premium
| Auto | V_iniziale | 36m 15k km | 48m 15k km | 60m 15k km |
|---|---|---|---|---|
| Volvo EX30 EV | 36.000 € | 620 € | 550 € | 510 € |
| Tesla Model Y RWD | 48.000 € | 890 € | 790 € | 735 € |
| Audi Q5 40 TDI | 62.000 € | 980 € | 875 € | 815 € |
| BMW X3 xDrive20d | 65.000 € | 1.010 € | 900 € | 840 € |
| Mercedes GLC 220d | 68.000 € | 1.040 € | 930 € | 865 € |
Confronto con vs senza anticipo — 5 auto
| Auto (36m, 15k km) | Anticipo 3k€ | Anticipo 5k€ | Anticipo 0 | Differenza 0 vs 5k |
|---|---|---|---|---|
| Fiat Panda Hybrid | 300 € | 280 € | 360 € | +80 € |
| Toyota Yaris Hybrid | 400 € | 380 € | 460 € | +80 € |
| Kia Niro HEV | 500 € | 480 € | 560 € | +80 € |
| Hyundai Tucson HEV | 640 € | 620 € | 720 € | +100 € |
| BMW X3 xDrive20d | 900 € | 880 € | 1.010 € | +130 € |
Regola empirica: differenza canone (senza - con 5k anticipo) ≈ anticipo / 36 + 10-20€. I 10-20€ sono interessi finanziari preservati per la finanziaria.
Esempio: 5.000/36 = 138€ + 10€ interessi = 148€. BMW X3: 1.010-880 = 130€ (leggermente sotto formula perché X3 ha residuo alto che compensa).
Come ottenere canone più basso
1. Allunga durata
Da 36 a 48 mesi: canone scende 10-15%. Tucson HEV 720€ → 640€/mese (48 mesi). Ma totale aumenta (48 mesi × 640 = 30.720 vs 36 × 720 = 25.920). Conviene se preferisci cash flow mensile basso.
2. Riduci km annui
Se fai davvero 10k km/anno, non firmare contratto 20k. Canone scende 10%. Rispetto km è obbligatorio: sforare costa 0,12-0,18€/km.
3. Scegli auto con residuo alto
Toyota/Lexus hanno residui più alti (55-60% a 36m) = canoni più bassi. Kia/Hyundai simili. Premium tedeche (BMW/Audi) residui 45-50% = canoni relativamente più alti.
4. Auto elettrica con ecobonus
Volvo EX30 (EV): ecobonus 3.000€ abbatte canone di 85-100€/mese. Canone EX30 36m senza anticipo: 620€ con ecobonus applicato; senza ecobonus sarebbe 720€.
5. Campagne drivo stagionali
Fine mese/trimestre: concessionari hanno incentivi a chiudere. Canoni 5-10% sotto listino. Chiedi sempre offerte in corso.
6. Anticipo parziale 1.500€
Compromesso. Canone scende 45-50€/mese, istruttoria più semplice, cash impegnato limitato.